Готовые работы »  Дипломные работы »  Страхование (3)

диплом Проблемы развития системы ОСАГО в России

Предмет: Страхование
 
26-12-2015, 10:21
Содержание работы:
 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..…3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ……………………………………………….…..5

1.1.Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………………………….....5

1.2.Функционирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных   средств в России.......................11

1.3.Зарубежный опыт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев……………………………………………….20

ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «РОСГОССТРАХ»)………………………………………….29

2.1.Характеристика деятельности ОАО «Росгосстрах»………………………29

2.1.Тарифная политика в ОСАГО………………………………………………31

2.2.Анализ развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………..37

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ……………………….……..45

3.1. Проблемы развития системы ОСАГО в России……………………..……45

3.2. Направления развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств…………………………..48

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….…65

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….69

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время страхование становится одним из важных рыночных механизмов обеспечения социальной стабильности и достойного качества жизни. Модернизация экономики, связанная с появлением частной собственности, формированием различных форм хозяйствующих субъектов, развитием предпринимательства, обусловила необходимость формирования системы страховой защиты жизни, здоровья и собственности граждан. Страхование как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками призвано обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать экономическое поведение отечественного субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет.

Рынок автомобильного страхования является одним из наиболее развитых и популярных в мире. В России в качестве инструмента страховой защиты населения на рынке автострахования с 2003 г. была введена система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), приобретающая всѐ большее значение в отечественной и мировой практике страхования.

Формирование института ОСАГО в России было обусловлено социальными и экономическими отношениями, повлекшими за собой необходимость совершенствования отношений автовладельцев при урегулировании последствий наступления страховых случаев. Вступление России в ВТО может принципиально изменить конкурентную среду на рынке автострахования. В связи с этим перед научными кругами и государством встает ряд задач по совершенствованию данной системы страхования в соответствии с потребностями современного рынка: совершенствование форм и методов регулирования деятельности субъектов страхового дела; выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме; развитие и дальнейшее совершенствование инфраструктуры страхового рынка; совершенствование системы противодействия страховому мошенничеству; развитие конкурентной среды и др.

Вышеизложенное определяет особую актуальность исследований теоретических, методических и прикладных положений по организации и функционированию страхования, а также необходимость формирования высокоэффективной системы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, сочетающей интересы всех субъектов страхования.

Объектом исследования в дипломной работе выступает система страхования Российской Федерации.

Предметом исследования являются финансово-экономические тенденции, закономерности и отношения между участниками страхового рынка в системе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Цель дипломной работы – рассмотреть проблемы и перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности в России.

Для достижения обозначенной цели поставлены следующие задачи:

-рассмотреть теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности;

-изучить обязательное страхование автогражданской ответственности в России на современном этапе (на примере ОАО «Росгосстрах»);

-выявить проблемы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и предложить пути их решения. 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Целью дипломной работы являлось рассмотрение проблем и перспектив развития обязательного страхования гражданской ответственности в России.

В процессе написания дипломной работы нами были рассмотрены теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности. Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появился в Российской Федерации 1 июля 2003 г., когда вступил в силу одноименный Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО). Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство Российской Федерации, Совет Федерации, Государственная Дума, Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции – Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор, ФССН), а с 4 марта 2011 г. – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), а также другие ведомства или госорганы, обладающие самостотельным правом законодательной инициативы (СПЗИ). Российский союз автостраховщиков (РСА) выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

Также нами было рассмотрено обязательное страхование автогражданской ответственности в России на современном этапе на примере ОАО «Росгосстрах».

«Росгосстрах» - крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. На сегодняшний компания предлагает 55 страховых продуктов - от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Проведенный анализ показал, что страховые премии ОАО «Росгосстрах» в 2012 г. по сравнению с 2010 г. увеличились на 35292 млн. р. Отрицательным моментом является снижение премий по страхованию имущества и добровольному медицинскому страхованию. Положительным моментом является увеличение сбора премий по страхованию имущества в 2012 г. на сумму 3120,8 млн. р. На увеличение общего количества страховых премий за рассматриваемый период значительное влияние оказали страхование автотранспорта и ОСАГО. Следовательно, необходимо привлекать страхователей к услугам ОАО «Росгосстрах» по данному виду страхования. Наибольшую долю в структуре портфеля занимает страхование автотранспорта и ОСАГО и составляют 37,2% и 25,7% соответственно.

Объём страховых выплат в 2012 г. по сравнению с 2010 г. увеличился на 152%, в том числе  по личному страхованию жизни страховые выплаты выросли на 6093,3 млн. р. Страховые выплаты по добровольному страхованию автотранспорта и ОСАГО выросли на сумму 12855,9 млн. р. и 13031,9 млн. р. соответственно. На увеличение общего количества страховых выплат в 1,5 раза за рассматриваемый период оказало влияние страхование автотранспорта (добровольное), ОСАГО, ДМС и личное страхование. Следовательно, можно говорить о том, что Общество не только успешно собирает страховые премии, но и проводит выплаты по данным видам ответственности. Положительным моментом является снижение выплат по имущественному страхованию и страхованию ответственности, что говорит о грамотной политике по определению вероятности наступления риска.

Страховые премии и страховые выплаты по ОСАГО ежегодно растут, причем рост последних опережает рост премий. Об этом свидетельствует коэффициент выплат, который в 2010 г. составил 55%, в 2011 г. – 65%, а в 2012 г. – 66%.

Страховая премия по ОСАГО неравномерно распределена между разными группами страхователей. В частности, в 2012 г., 96% премии приходится на группу водителей старше 22 лет и имеющих стаж вождения более 3 лет, 1% премии – на группу водителей возраста до 22 лет со стажем вождения до 3 лет, и по 1% и 2% соответственно - на группы водителей возраста до 22 лет со стажем вождения более 3 лет и старше 22 лет со стажем до 3 лет. Такого количества классов явно недостаточно, чтобы отразить объективные различия по аварийности в зависимости от возраста и стажа вождения. Однако для молодых неопытных водителей частота страховых случаев, а, как следствие, страховых выплат, значительно больше, чем для других. Например, в 2012 г. для группы водителей со стажем до 3 лет и возраста до 22 лет страховые выплаты составляют 45,2%, а для возраста от 22 лет и стажем свыше 3 лет – 7,0%.

Среди различных типов транспортных средств 76% страховой премии ОСАГО уплачивают физические лица – владельцы легковых автомобилей. При этом половина собранной премии приходится на группу автомашин с мощностью двигателя от 71 до 100 л.с., а меньше всего – 1% – на группу до 50 л.с. Однако выше частота страховых случаев по более мощным автомобилям. Например, для мощности 71-100 л.с. частота составляет 5,5%, а для мощности свыше 151 л.с. – 7%. Важно также отметить, что с ростом мощности автомобиля также увеличивается и средняя страховая выплата.

Из проведенного анализа фактических данных о частоте страховых случаев и размере средней страховой выплаты следует вывод о том, что действующие базовые тарифы и коэффициенты не соответствуют сложившимся показателям убыточности и требуют корректировки.

В настоящее время, ОСАГО вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников рынка. Основными проблемами развития ОСАГО в России являются:

-выплаты растут быстрее темпов сбора премий;

-базовый тариф ОСАГО не менялся с момента его утверждения, то есть, уже 10 лет;

-снизилась эффективность страхового надзора и повысилась активность судов;

-изменение процедуры проведения ТО;

- невыплаты или затягивание сроков выплат по возмещению ущерба;

-отсутствие единых параметров приводит к значительному расхождению между независимой оценкой и оценкой сотрудников страховой компании.

В процессе написания дипломной работы нами представлены основные идеи и предложения по совершенствованию ОСАГО в России, инициативы законотворцев, правительственных органов и простых граждан:

1) Повышение страховых сумм (лимитов выплат) по ОСАГО;

2) Электронный полис по ОСАГО;

3) Франшиза по ОСАГО

а) Самостоятельное возмещение виновником ДТП размера франшизы потерпевшему;

б) Полная выплата с последующим взысканием франшизы страховщиком;

4) Многолетние («длинные») договоры ОСАГО;

5) Отмена учета износа при выплатах ОСАГО (определение размера выплаты по ОСАГО без учета износа автомобиля);

6) Замена договора ОСАГО целевым банковским вкладом (депозитом);

7) Увеличение количества центров урегулирования убытков по ОСАГО;

8) Возможность обратиться за выплатой в любую страховую компанию;

9) Безальтернативное прямое возвращение убытков по ОСАГО.

Таким образом, ОСАГО необходимы изменения, но такие, чтобы учитывались интересы всех участников процесса: как автовладельцев, так и страховщиков.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

 

  1. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с измен. в ред. от 1.09.13.)» // www.consultant.ru
  2. Федеральный закон от 1 июля 2011 г. 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) // www.consultant.ru
  3. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями) // www.consultant.ru
  4. Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. №739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» (с изменениями и дополнениями) // www.consultant.ru
  5. Актуальные проблемы автострахования ОСАГО // www.viplatiosago.ru
  6. Архипов А.П. Повышение эффективности урегулирования убытков / А.П. Архипов, С.В. Иевенко // Финансы. - 2010. - № 4. - С. 47-52.
  7. Госдума взялась за ОСАГО // www.spbvoditel.ru
  8. Калашникова Т.В. Проблемы развития ОСАГО в России // www. arbir.ru
  9. Кузнецов Ю.А. Осаго за рубежом // национальнаяпрограмма.рф (дата обращения 21.01.2014)

10.  Минфин  предлагает  отменить  ОСАГО  //www.vedomosti.ru (дата  обращения  23.01.2014)


Количество страниц: 70
Стоимость: 3000 руб.
Винни-Пух